BMW 3シリーズの残クレは損か得か｜総支払額で比較

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残クレってどんな仕組み？

残クレは「残価設定ローン」の略です。数年後の車の値段（残価）を先に決めて、その分を除いた金額を月々払っていきます。

ここが大事なところです。月々の支払いが下がるのは、残価の分を後回しにしているからなんです。残価の分にも金利はかかり続けます。

最終回でできることを並べると、こうなります。

通常ローンと残クレの総支払額を比べる

『結局、いくら違うの？』という方のために、同じ条件で計算してみます。数字は説明のための仮の条件で、実際の金利や残価とは違います。

条件は、318i M Sport（セダン）の新車価格688万円（2026年7月以降モデル・税込）、頭金100万円、5年60回払い、金利年4.0%です。残クレの5年後の残価は、新車価格の40%と仮に置きました。

諸費用・税金・保険は入れていない、車両本体だけの計算です。

月々は約4万円下がりますが、最後に買い取ると総支払額は約26万円高くなります。差は、残価にかかり続けた金利の分なんです。

では「返す」場合はどうでしょう。総支払額は約500.7万円ですが、手元に車はありません。

通常ローンで買って、5年後に275.2万円で売れたとします。すると実際の負担は約749.7万円から275.2万円を引いた約474.5万円です。売った時の値段が残価と同じなら、通常ローンのほうが約26万円安くなります。

M340i xDriveだとどうなる？

価格の高いモデルほど、金利の差は大きくなります。同じ条件で、M340i xDrive（セダン・992万円）を計算してみます。

最後に買い取ると、318iより差が開いて約38万円高くなります。月々6万円ほど下がるのは魅力ですが、長く乗るつもりなら割高になることは知っておきましょう。

M340i xDriveは自動車税が年50,000円で、318iの年36,000円より高めです。月々の支払いのほかに、維持費も見ておきたいですね。

ツーリングで組むとどうなる？

荷物をよく積む方は、ツーリングも候補に入りますよね。318i ツーリング M Sport（716万円）で、同じ条件の計算をしてみます。

セダンより28万円高いぶん、月々も総額も少しずつ上がります。買い取る場合の差は約27万円で、セダンとほとんど変わりません。

ツーリングは中古車の数が少なめで、探している人に当たると評価されやすいと言われます。残価が高めに設定されるかどうかは、見積もりで確かめてみてください。

モデルごとの価格の違いは3シリーズの新車価格一覧で、駆動方式別に並べています。

残クレが得になる人・損になりやすい人

ここまでの計算から、残クレが合う人と合わない人が見えてきます。自分がどちらに近いか、当てはめてみてください。

『月々が安いなら、とりあえず残クレでいいかな』と思う方もいますよね。ただ、最後に買い取るつもりなら、最初から通常ローンのほうが総額は小さくなりやすいです。

頭金を増やした場合の月々の目安は、3シリーズのローン月々いくら？で頭金別に計算しています。

契約前に確かめたい条件

残クレは、契約書の条件しだいで損得が大きく変わります。見積もりの時に、次の点を聞いておきましょう。

3シリーズはランフラットタイヤや大径ホイールを使っています。ホイールのガリ傷やタイヤの減りが返す時の精算にどう響くかは、具体的に聞いておくと安心です。

例えば、こんなやりとりをしておくといいですよ。

「年間の走行距離の上限はいくつですか？超えたら1kmあたりいくらですか？」
「返す時の査定は、どの基準で見ますか？」

残価率はどう決まる？

残価率は、契約先が「数年後にこのくらいの値段で売れるだろう」と見込んで決めます。年数が短いほど高く、長いほど低くなるのが一般的です。

『残価が高いほうがお得なんでしょ？』と思いますよね。たしかに月々は下がりますが、残価に金利がかかる分、買い取る時の総額は増えます。

もう一つ、車検証の所有者は払い終えるまでローン会社になるのが一般的です。途中で売る時は、残りの支払いを済ませる手続きが必要になります。

3年で乗り換えるならどうなる？

3シリーズの新車には、BMW CARE（新車保証3年・走行距離無制限＋BMWサービス・インクルーシブ3年）が付いています。保証が切れる3年目を、乗り換えの節目に考える方もいます。

仮に、318iセダンを頭金100万円・3年36回・金利年4.0%・残価55%で組むと、こうなります。

3年で返す場合は、保証の期間中だけ乗ることになります。故障の修理代を心配しにくいのは安心材料です。残価率は契約先と時期で変わるので、あくまで考え方の例として見てください。

3年で返して、また新しい3シリーズを残クレで組む。これを続けると、いつも保証の付いた新しい車に乗れます。

ただ、その間ずっと月々の支払いが続き、手元に車は残りません。『ずっと払い続けるのはちょっと…』と感じる方は、どこかで買い取るか、通常ローンに切り替える時期を決めておくといいですよ。

保証の中身と延長の考え方は3シリーズの新車保証とBMW CAREで紹介しています。

見積もりで比べる手順

最後に、残クレが自分に合うか確かめる手順をまとめます。同じ条件で並べることが一番の近道です。

見積もりは、1か所だけだと比べようがありません。条件をそろえて何か所かから取ると、金利や残価の違いが見えてきます。

どの買い方でも、車両価格の値引きが大きいほど総支払額は下がります。交渉の進め方は3シリーズの値引き相場と限界額で紹介しています。

リースとの違いが気になる方は3シリーズをリース・レンタカーで乗る場合の費用も読んでみてください。5年後の値段がどれくらい残りそうかは、3シリーズのリセールバリューで目安をつかめます。

よくある質問

まとめ

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